Ob der Traum vom Eigenheim, die Finanzierung eines teuren Autos oder einfach weil dringende Anschaffungen vonnöten sind und kein Erspartes vorhanden ist – die Gründe für Fremdfinanzierungen sind vielfältig. Gerade wenn es sich jedoch um hohe Summen handelt, die als Kredit aufgenommen werden und über Jahre das Haushaltsbudget belasten, ist Vorsicht geboten. Denn hier gibt es durchaus einige Tücken und Fallen, in die der Konsument tappen kann. Auch die verlockend klingenden Versprechungen vieler Institute bei Arbeitslosigkeit, negativem Schufa-Eintrag oder als Rentner bzw. Student in den Genuss von Fremdfinanzierungen zu kommen, bringen mitunter Probleme mit sich.
Der Traum vom eigenen Haus steht auf wackeligen Beinen
Laut statistischem Zentralamt hat sich mittlerweile jeder vierte Haushalt in Deutschland den Traum von den eigenen vier Wänden geleistet. Tendenz steigend, da die Zinsen derzeit aufgrund der wirtschaftlichen Lage relativ niedrig sind. War es in vergangenen Jahren noch üblich, etwas Kapital anzusparen und somit Eigenmittel in die Finanzierung einzubringen, müssen Konsumenten heutzutage immer öfter auf die sogenannte Vollfinanzierung zurückgreifen. Von dieser wird in der Branche dann gesprochen, wenn der Kaufpreis zu 100 Prozent fremdfinanziert werden muss. Meist kommen in diesen Betrag dann auch noch die sogenannten Nebengebühren, wie
- Maklerprovision
- Grundbucheintrag
- Notargebühren
- Grunderwerbsteuer
Diese Kosten können sich nochmal auf bis zu zwölf Prozent des Kaufpreises belaufen. Wenn sich eine Bank auf diese Form der Vollfinanzierung einlässt, wird es meist teuer für den Immobilienbesitzer. Denn es hagelt Aufschläge in Form von hohen Zinsen oder aber entsprechende Risikoaufschläge. Damit ist der Kredit aber plötzlich gar nicht mehr so günstig wie er einst schien. Wer hier nämlich Tilgungen per monatlicher Rate vornehmen möchte, um beizeiten den Kredit zurückzuzahlen, muss verhältnismäßig hohe Beträge zahlen. Dies wiederum bringt durchschnittlich verdienende Immobilieninteressenten nicht selten an ihre Grenzen. Sinnvoller ist es daher oftmals, wenn zumindest die Nebengebühren sowie der Umzug und die eventuell notwendige Restaurierung der alten Bleibe aus eigener Hand finanziert werden können.
Mittlerweile stehen viele Bauherren der Finanzierung ihres Eigenheims skeptisch gegenüber. Befragung aus Juni/Juli 2013 von insgesamt 4.973 Befragten.
Der Schufa-freie Kredit auf dem Prüfstand
Vielen ist der Begriff des Schufa-freien Kredits ein Begriff, der möglicherweise kurzfristige Zahlungsprobleme zu lösen verspricht. Doch hier ist in jedem Fall Vorsicht geboten, denn unter den Anbietern verbergen sich zahlreiche schwarze Schafe, die die Not der Verbraucher schamlos ausnutzen.
Der Abbuchungsauftrag für die Handyrechnung wurde von der Bank retourniert und bei der letzten Bestellung vom Versandhandel wurde die Rechnung zu spät bezahlt – das sind bereits Gründe, die einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge haben können. Bei der Schufa werden folgende Daten über jeden Konsumenten gespeichert:
- bestehende Konten
- Kreditkarten
- laufende Kredite
- Laufzeitverträge
- Kundenkonten aus dem Versandhandel
Einfluss auf die Bewertung haben alle Abweichungen vom normalen Zahlungsverhalten, also Mahnungen, gerichtliche Mahnbescheide, aber auch Branchenabfragen und Konditionsabfragen. Damit wird es schwierig, wenn nicht sogar unmöglich, bei einer traditionellen Bank einen Kredit oder eine Fremdfinanzierung zu erhalten. Abhilfe können die sogenannten Anbieter für Schufa-freie Kredite schaffen. Diese werden meist von Schweizer Banken vergeben, die keine Schufa-Abfrage durchführen können.
Das bedeutet aber nicht, dass sie nicht die Bonität des Antragstellers überprüfen und bei nicht vorhandener Zahlungsfähigkeit oder bei geringem Einkommen den Kredit verwehren. Sollten sie dennoch einer Finanzierung zustimmen, muss für die negative Bonität in Form von hohen Zinsen draufgezahlt werden. Unseriöse Anbieter verlangen zudem Provisions- oder Vermittlungsgebühren, die den Kredit erst recht wieder teuer machen. Einige versenden ihre Kreditunterlagen sogar per Nachnahme, womit der geforderte Betrag unmittelbar bei Erhalt an den Postboten zu zahlen ist. Und das ist nicht nur eine finanzielle Herausforderung, sondern birgt auch das Risiko, dass der Kredit zwar in der Post enthalten und vom Gläubiger unterschrieben ist, deswegen aber noch lange keine Finanzierung zustande gekommen ist. Auch werden oftmals Forderungen dahingehend gestellt, dass dem Kreditnehmer zum Schufa-freien Kredit noch ein Bausparvertrag, eine Lebensversicherung oder der Kauf gewisser Genossenschaftsanteile empfohlen wird und zwar mit dem Argument, dass so die Vertrauenswürdigkeit des Kunden angehoben wird. Ob dann am Ende die benötigte Geldsumme durch den Anbieter definitiv an den Konsumenten in Not fließt, bleibt aber dahingestellt.
Die Welt des Onlinekredites mit Vorsicht betrachten
Das World Wide Web ist mittlerweile aus unserem Alltag nicht mehr wegzudenken, wen wundert es da noch, dass immer mehr Bankgeschäfte online abgewickelt werden. Wer sich zur Finanzierung seiner Notlage oder aber eines Extrawunsches nicht an seine traditionelle Hausbank wendet, sondern online bei sogenannten „Peer-to-Peer“-Krediten Informationen einholt, sollte allerdings Vorsicht walten lassen. Seit mittlerweile mehr als 6 Jahren gibt es diese Foren, in denen Private an Private Geld verleihen. Was als gute Idee und Anlageoption in Zeiten sinkender Sparzinsen erscheint, sollte jedoch in jedem Fall einen zweiten, genaueren Blick wert sein – denn nicht alle Anbieter sind auch seriös.
Der Grundgedanke dieser P2P-Kredite ist dabei denkbar einfach, denn der Kreditnehmer stellt sein Vorhaben bzw. sein Kreditgesuch online und sucht bzw. findet so Darlehensgeber, die auch in das Projekt investieren möchten. Sie zahlen diesen Betrag dann auch auf ein Konto einer Bank ein, die die Bonität des Antragstellers prüft und bei zahlungskräftigen Kunden dann auch das Geld auszahlt. Gleichzeitig überwachen sie die Ratenzahlungen, wobei bei Versäumnissen oder nicht fristgerechter Zahlung relativ schnell ein Inkassounternehmen eingeschaltet wird.
Manchmal findet die Vergabe der Kredite auch als klassische Auktion statt. Die Kreditnehmer bieten dabei ihre Projekte und das benötigte Geld an, wobei bei zu wenig Nachfrage der gebotene Zinssatz entsprechend austariert werden muss, bis genügend Bieter vorhanden sind.
Klar ist, dass diese Form des Kredits alles andere als günstig ist und genauso wenig wie traditionelle Bankkredite nicht ohne Schufa-Abfrage auskommt. Zusätzlich wird eine Vermittlungsgebühr eingehoben, die meist einmalig ein, zwei oder sogar drei Prozent des Kreditbetrags ausmachen kann. Auch der Risikoaufschlag darf bei den Krediten von Privat-zu-Privat nicht außer Acht gelassen werden, wobei dieser kaum so hoch ausfällt wie bei traditionellen Finanzinstituten.
Nullprozentfinanzierung – günstig oder verstecktes Risiko?
Vor allem in Möbelhäusern, bei Autohändlern und in Elektromärkten findet der Konsument immer wieder den Vermerk, dass Möbel, Autos oder Geräte mit einer Nullprozentfinanzierung günstig erworben werden können. Doch stimmt das wirklich? Es klingt verlockend, dass der moderne Fernseher oder das neue Schlafzimmer bequem durch Ratenzahlungen ohne Mehrkosten Einzug in den Haushalt finden. Der BGH hat nun ein Urteil dazu erlassen, dass es sich bei dieser Form der Finanzierung nicht um ein traditionelles Verbraucherdarlehen gemäß § 491 Abs.1 BGB handelt. Denn dieser Paragraph spricht von entgeltlichen Darlehen, was bei der Null-Prozent-Finanzierung nicht der Fall ist, da ja der Schuldner angeblich keine Zinsen bezahlt.
Stellt sich die Frage, wer denn dann an diesem Geschäft verdienen soll. Die Frage ist einfach zu beantworten, denn Händler nutzen diese Form des Angebotes grundsätzlich zur Umsatzsteigerung und nehmen dafür das Entgelt für die Finanzierung an die Bank in Kauf. Trotzdem lohnt sich für sie das Geschäft. Denn meist werden die versteckten Kosten einfach in die Preiskalkulation einbezogen. Heißt im Klartext, dass Produkte, die über die Null-Finanzierung angeboten werden, meist teurer sind als die, die es zum Barkauf gibt. Klar ist aber auch, dass Kreditinstitute an diesem Modell der Finanzierung verdienen. Denn sie gewinnen neue Kunden und deren Daten, ohne dass sie dazu in aufwändige Werbemaßnahmen investieren müssen. Und der Gedankengang, dass solche Konsumenten auch Folgeverträge eingehen, liegt für Banken auf der Hand.
Aber welche Vor- und Nachteile hat der Verbraucher bei dieser Form der Finanzierung? Hier gibt es einige Argumente, die für die Finanzierungsform sprechen. Unter anderem werden so auch bei fehlendem Eigenkapital Anschaffungen ohne Zusatzkosten möglich. Sparen, um sich später etwas leisten zu können, fällt weg, da die Null-Prozent-Finanzierung für sofortiges Erfüllen der Konsumträume sorgt.
Doch auch die Nachteile sollten Interessenten für diese Form der Finanzierung nicht unterschätzen. Diese sind unter anderem:
- Höherer Preis der Ware
- Verhandlungsspielraum über den Kaufpreis ist meist eingeschränkt
- Barzahlungsrabatte sind nicht möglich
- Verführung zu unüberlegtem Konsum
- Es wird suggeriert, dass sich der Verbraucher alles problemlos leisten kann
- Meist kleine Raten lenken vom eigentlichen Kaufpreis ab
- Konsument verliert möglicherweise Überblick über seine Zahlungsverpflichtungen, womit die Schuldenspirale vorprogrammiert ist
Es gibt diesbezüglich einige umfangreiche Tipps, die den Umgang mit der Null-Prozent-Finanzierung vereinfachen sollen, darunter auch folgende:
(Quelle: http://www.financescout24.de/wissen/ratgeber/null-prozent-finanzierung)
Zusätzlich haben Konsumenten bei diesen Null-Prozent-Finanzierungen keinerlei gesetzliches Widerrufsrecht. Das heißt, wenn der Kaufvertrag für Auto, Möbel oder neuen Fernseher unterschrieben ist, kann der Kredit nur unter schwierigsten Bedingungen, wenn überhaupt, wieder gekündigt werden.
So verlockend diese Angebote auch sind und so sehr der Druck, sich jährlich einen tollen Urlaub, das neueste Auto oder Mode von Luxuslabels zu leisten steigt, so skeptisch sollten Verbraucher auch bei der Nutzung sein und mit entsprechender Skepsis an die Sache herangehen. Denn der Eintritt in die Schuldenfalle erschwert das tägliche Leben in jeglicher Hinsicht und eines muss klar sein: Auch wenn Finanzinstitute, Banken oder andere Anbieter scheinbar einfach zu bekommendes Geld anbieten, ist Vorsicht geboten. Denn ob mit hohen Zinsen, zusätzlichen Gebühren oder sonstigen Aufschlägen versehen – zurückgezahlt werden muss immer.
Aktuell: fehlerhafte Widerrufsbelehrungen in Darlehenskrediten
Jahrelang belehrte die Deutsch Bank, immerhin das größte Kreditinstitut Deutschlands, Verbraucher fehlerhaft über den Widerruf von Darlehenskrediten. Dies brachte weitreichende Konsequenzen mit sich, denn viele Altkredite der Deutschen Bank sind so selbst heute noch widerrufbar, da die Widerrufsfrist bei einer fehlerhaften Belehrung nicht einsetzt. Darlehensnehmer haben so ein mehr oder weniger „ewiges Widerrufsrecht“. Für Verbraucher bringt diesen einen enormen Vorteil mit sich, denn der Widerruf eines Kredits unterscheidet sich von der regulären Kündigung durch das Ausbleiben der Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einer Kündigung würde normalerweise eine Art Schadenersatz wirksam werden aufgrund der ausbleibenden Leistungen des Darlehensnehmers – beim Widerruf bleibt dies aber aus.
Daraus ergibt sich, dass Kunden der Deutschen Bank derzeit viel Geld sparen können, da sie ihren Altkredit ohne zusätzliche Kosten widerrufen können, um einen neuen Kredit zu besseren Konditionen aufzunehmen. Weitere Informationen zur Thematik gibt es unter anwalt.de.
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