Niedrige Zinsen: Wenn Sie Schulden machen, dann richtig!

Kredite sind bei den Deutschen beliebt und das nicht erst seit gestern. Doch momentan ist die Beanspruchung fremden Geldes vor allem deshalb so reizvoll, weil sich bereits mit vergleichsweise wenig Aufwand feststellen lässt, dass sich die Zinsen auf einem äußerst niedrigen Niveau befinden. Vergleicht man diese mit der derzeitigen Inflationsrate von 1,5 Prozent, so ergibt sich für manche der teure Trugschluss, gleich doppelt sparen zu können.

Geld ist bei vielen Menschen am Monatsende knapp und reicht nicht

Das liebe Geld: Es ist bei vielen Menschen schon weit vor dem Monatsende knapp, das ist mittlerweile ein offenes Geheimnis. Doch woran liegt das, und wieso lässt sich dies aus aktuellen Einkommenszahlen so gar nicht ableiten? Einerseits sind von dem Debakel des mangelnden Geldes bildungsschwache Personen betroffen oder aber große Familien, wo entweder nur ein Elternteil arbeiten geht oder aber beide kein sonderlich gutes Einkommen verzeichnen können. Andererseits weist das derzeitige Durchschnittseinkommen gemäß absolventa.de einen Betrag von knapp 43.000 Euro jährlich aus, das jedoch für die Meisten nur reine Utopie darstellt. Nach oben getrieben wird diese Zahl nämlich vor allem von Spitzenverdienern respektive solchen Personen, die weit über dem Durchschnitt liegen. Das Resultat für einkommensschwache Haushalte gestaltet sich wie folgt:

• Entweder müssen mehrere Jobs gleichzeitig ausgeübt werden
• Es müssen Kredite aufgenommen werden, selbst wenn kleinere Anschaffungen anstehen
• Auf viele Sachen muss des Öfteren auch ganz verzichtet werden

Die Zahl derjenigen Menschen, die mehrere Jobs gleichzeitig ausüben müssen, ist weitaus höher, als dies die meisten Menschen vermuten würden. Der Mindestlohn, der zwar kontinuierlich in letzter Zeit angehoben worden ist, reicht vielfach nicht aus, um selbst mit einem Vollzeitjob Rücklagen für Anschaffungen bilden zu können.

Konsumkredite sind reizvoll, aber letztlich ist von ihnen nur abzuraten

Deshalb erblicken Menschen vielfach einen Ausweg in der Aufnahme eines Kredits, weil die niedrigen Zinsen derzeit in aller Munde sind und von Kreditgeberseite auch aktiv dafür geworben wird. Nun kostet allerdings beispielsweise ein Kredit über 10.000 Euro – den man etwa in die neue Küche steckt – selbst bei 2 Prozent Zinsen laut www.kredit.de immerhin 770 Euro bei dreijähriger Laufzeit. Das ist kein Pappenstiel, jedoch immer noch besser, als das fremde Geld vollends in die Anschaffung von vielfach beliebten Konsumgütern zu stecken. Per Definition werden diese von Investitionsgütern gemäß bwl-lerntipps.de wie folgt unterschieden:

Investitionsgüter, auf die noch näher im nächsten Absatz eingegangen werden soll, dienen im Gegensatz zu Konsumgütern nicht zum Vertreib der Freizeit oder zum Abschalten nach einem langen Tag auf der Arbeit. Klassisches Beispiel für Konsumgüter ist beispielsweise die Anschaffung eines neuen Fernsehers oder des neuesten Smartphones. Experten raten deshalb davon ab, hierfür das fremde Geld auszugeben, weil es sich vielfach um nicht zwangsläufig notwendige Anschaffungen handelt, diese noch vor Abbezahlung erheblich an Wert verlieren und noch nicht einmal dazu geeignet sind, das eigene Vermögen zu mehren.

Sinnvoll ist die Aufnahme eines Kredits nur bei bestimmten Anschaffungen

Dabei ist die Mehrung des eigenen Vermögens einer der Hauptgründe dafür, warum die Aufnahme eines Kredits bei Investitionsgütern auf jeden Fall Sinn ergeben kann. Wer sich eine Maschine anschafft, die ihm bei der Bewältigung von anstehender Arbeit wertvolle Dienste leistet, setzt das fremde Kapital nämlich dazu ein, selbst mehr zu erwirtschaften. Zutreffen würde dies zum Beispiel auch auf die Anschaffung eines Autos, sofern gar kein oder kein funktionstüchtiger PKW vorhanden ist und das Kraftfahrzeug für den Weg zur neuen Arbeitsstelle benötigt wird.

Es muss also schlichtweg immer von Fall zu Fall unterschieden werden und die reine Klassifizierung eines Produkts als Konsumgut kann sich manchmal als fälschlich herausstellen. Missachtet man dieses einfache Grundprinzip, so kann sich schnell ein Berg von Schulden ansammeln, der nicht selten in eine Überschuldung mündet. Um überhaupt einen Kredit zu bekommen, müssen die Antragsteller jedoch immerhin vielfach so umfangreiche Voraussetzungen erfüllen, dass zumindest das Risiko einer Überschuldung durch diese gleichfalls minimiert wird:

• Ausreichendes Einkommen und entsprechende Nachweise
• Nachweis über ein festes Arbeitsverhältnis
• Keine negativen Schufa-Einträge

Schwierig haben es bei der Aufnahme eines Kredits über den klassischen Weg per Bank vor allem Geringverdiener und Selbstständige. Da letztere oftmals über schwankende Einkünfte verfügen.

Alternativen zum Kredit gibt es je nach persönlicher Situation mehrere

Wer keinen Kredit bekommt, aber trotzdem von den günstigen Zinsen profitieren möchte, die momentan sogar teilweise niedriger als die Inflationsrate sind, hat diverse Alternativen. Zum einen ist es in derartig gelagerten Fällen möglich, über Portale, die private Geldgeber an private Verbraucher vermitteln, sein Glück zu versuchen. Bedenken sollte man allerdings, dass hier häufig die Zinsen höher ausfallen. Zum anderen – und das ist am naheliegendsten – ist es natürlich ebenso empfehlenswert, schlicht und ergreifend denjenigen Aspekt zu beseitigen, der für die Ablehnung des Kredits gesorgt hat. Investition in die eigene Bildung ist beispielsweise nicht nur fast immer ein sicherer Garant dafür, dass es wirtschaftlich in Zukunft bergauf geht, sondern macht die eigene Person auch attraktiver für Arbeitskräfte suchende Unternehmen. Hat man einen besseren Job und bessere Einkünfte, bekommt man letztlich auch leichter einen Kredit. Wie man sieht, hängen also alle nachfolgenden Faktoren unmittelbar miteinander zusammen:

1. Die eigene Bildung.
2. Der eigene Job.
3. Die eigenen Sicherheiten.

Wer hingegen nach Alternativen sucht, die fernab von der klassischen Kreditaufnahme liegen, kann abgesehen davon eventuell aber auch staatliche Fördermaßnahmen kassieren oder aber Freunde und Verwandte um ein Darlehen bitten.